Tjek din ÅOP og sammenlign med markedet
Første skridt mod lavere pensionsomkostninger er at kende dine årlige omkostninger i procent (ÅOP) og i kroner (ÅOK). De viser alle direkte og indirekte omkostninger i det seneste år – administration, investering og betaling for sikkerhed – uanset om de trækkes fra dit depot eller inde i investeringerne. Log ind på din side hos dit pensionsselskab eller din bank, og notér ÅOP og ÅOK for hver ordning.
Sammenlign derefter med andre selskaber i Forsikring & Pensions værktøj Fakta om Pension (faktaompension.dk), hvor ordninger sammenlignes for typiske kundetyper. Ligger dine omkostninger markant over sammenlignelige ordninger, bør du undersøge alternativer. Selv en forskel på 0,3 procentpoint i årlige omkostninger kan over 20-30 år koste flere procent af slutopsparingen, fordi omkostningerne slider på renters rente-effekten.
Overvej passiv vs. aktiv forvaltning
Aktiv forvaltning – hvor en porteføljemanager løbende køber og sælger værdipapirer for at slå markedet – koster typisk mere end passiv forvaltning, der blot følger et markedsindeks som danske aktier eller globale obligationer. Undersøgelser viser, at de fleste aktivt forvaltede fonde over tid ikke slår deres indeks, når omkostningerne er trukket fra. Derfor kan et skift til en passiv løsning (ofte kaldet en indeksfond eller ETF) reducere dine omkostninger betydeligt.
Du kan typisk vælge en passiv profil direkte i dit nuværende pensionsselskab eller bede om at få din opsparing flyttet til en billigere passiv fond. Nogle selskaber har højere administrationsgebyrer, selv på passive produkter – så sammenlign altid ÅOP’en før og efter skiftet.
Undgå unødige forsikringer i pensionsordningen
Mange pensionsordninger er pakket med forsikringer som kritisk sygdom, invalidepension eller dødsfaldssum. Præmien til disse forsikringer trækkes af dine indbetalinger eller din opsparing. Har du fx en dødsfaldsdækning flere steder, kan det være relevant at se på, om du er dobbeltdækket. Men vær varsom: En ulykkesforsikring dækker ikke sygdom og er ikke en erstatning for tab af erhvervsevne-dækningen i din pension.
I nogle ordninger kan du reducere forsikringsdelen. Det frigør flere midler til selve opsparingen, men få altid rådgivning, før du skærer ned på dækninger. Nogle forsikringer er obligatoriske i kollektive ordninger – det kan du få afklaret ved at kontakte dit pensionsselskab.
Saml pensioner for at undgå flere depotgebyrer
Har du pensionsordninger fra tidligere job, studier eller private opsparinger? Hver ordning kan have sine egne faste gebyrer – fx et årligt administrationsgebyr. Har du tre små ordninger, kan du betale gebyrerne tre gange. Ved at samle dem i én ordning (fx i din nuværende arbejdsgivers pensionsordning) kan du spare de dobbelte faste gebyrer.
Brug pensionsinfo.dk (se tip 5) til at få et samlet overblik over alle dine ordninger. Herefter kan du vurdere, om det kan betale sig at flytte dem. Nogle ordninger har flytteomkostninger, garantier eller forsikringsdækninger, du kan miste ved at flytte – så undersøg vilkårene, før du flytter.
Brug pensionsinfo.dk til at få overblik og sammenligne
PensionsInfo.dk er udviklet af Forsikring & Pension i samarbejde med offentlige myndigheder, ATP, pensionsselskaber og banker, og samler dine pensionsordninger – både fra arbejdsmarkedet og private – ét sted. Her kan du se, hvilke ordninger og forsikringer du har. Dine omkostninger (ÅOK og ÅOP) ser du på din side hos det enkelte selskab, og du kan sammenligne selskaberne i Fakta om Pension.
Log ind med MitID og gennemgå dine ordninger mindst én gang om året. Ser du, at en ordning har markant højere omkostninger end sammenlignelige ordninger, har du et konkret grundlag for at handle: Kontakt selskabet og bed om en billigere løsning, eller overvej at flytte ordningen til et andet selskab. Du er ikke bundet til ét selskab for livet, men der er begrænsninger: En aktiv arbejdsgiverordning kan som regel ikke flyttes, så længe du er ansat, mens ordninger fra tidligere job og private ordninger typisk kan flyttes efter de vilkår, der gælder for den enkelte ordning.